LA GRAN ODISEA DEL AHORRO

"Quien tiene mucho dinero puede especular. Quien tiene poco dinero no debe especular. Quien no tiene dinero tiene que especular". A. Kostolany

Aprovechando que ya estamos al día, voy a continuar donde lo dejé. O más bien, en las proximidades.

Resulta que una de las grandes preguntas que nos hacemos todos a la hora de invertir y que aún no he tratado con suficiente profundidad es la siguiente: ¿para qué invertir, si voy a ganar muy poco?, ¿acaso merece la pena dejar de gastar 100€ hoy por céntimos mañana?, ¿no sería más rentable disfrutar hoy de lo que tengo y mañana de lo que haya?.

Estructuro esta entrada en tres partes, con los argumentos de por qué invertir tu dinero es mejor que ahorrarlo y dejarlo:

1º - INVERTIR ES OBLIGAR AL DINERO A TRABAJAR PARA TI. 

El dinero no es otra cosa que una remuneración por tu tiempo en un medio que el resto del mundo entiende. El dinero es tiempo, ni más ni menos. Al igual que tú trabajas para pagar tus deudas, tu casa, tu comida y tus viajes; el dinero que ganas, el tiempo que has empleado en ganarlo, lo estás dejando sin utilidad. Si tú trabajas para ganar ese dinero, el paso lógico es que el dinero sea capaz de trabajar para ti. 

Pero, ¿cómo "obligar" al dinero a trabajar para ti?, ¿qué locuras son estas?. Pues no es otra cosa que invertir el dinero que ganas (en la medida de lo posible) para que de esta forma y con tiempo, el dinero proporcione la rentabilidad que le exijas. Porque si a ti se te exige una rentabilidad en el trabajo, ¿por qué no vas a poder exigirle tu al dinero una?.

2º - INVERTIR A LARGO PLAZO: NO IMPORTA LO POCO QUE APORTES.

Una vez has conseguido ahorrar, y has decidido invertir, lo primero que miras es la rentabilidad de los depósitos. Un 0,5%. Haces un cálculo rápido con lo que has conseguido ahorrar: 100€ * 0,5% son... sí, 0,5 céntimos. Bien, por 50 céntimos, no merece la pena, pensarás... Pues bien, resulta que hace tiempo ya explicamos el concepto del tiempo y el dinero, pero como todavía hay quienes son un poco escépticos pongo otra tabla que explica la evolución de esta inversión con el paso del tiempo:

	Inversión		Interés
Inicial	100		0.50%
Año 1	100.50
Año 2	101.00
Año 3	101.51
Año 4	102.02
Año 5	102.53
Año 10	105.11
Año 20	110.49
Año 30	116.14

Se puede apreciar que aunque no mucho, mientras dejemos el dinero invertido en un depósito vamos almacenando intereses. Bien es cierto que no he tenido en cuenta los impuestos que el banco te quita al desembolsarte dichos intereses, pero hay que notar que el interés que ofrecen ahora los depósitos es mínimo. ¿Qué pasa si invertimos en un fondo de inversión, que además de tener una mayor rentabilidad, no hay que pasar por el "fisco" por los intereses (ya que se acumulan en nuestra cuenta)? Ocurre con los fondos que no están asegurados, sin embargo de media producen un 3% de rentabilidad en Renta Fija y en torno a un 6% en Renta Variable. Supongamos el de RF:

	Inversión		Interés
Inicial	100		3.00%
Año 1	103.00
Año 2	106.09
Año 3	109.27
Año 4	112.55
Año 5	115.93
Año 10	134.39
Año 20	180.61
Año 30	242.73

He aquí el auténtico poder (de nuevo) del interés compuesto. Vemos como en el plazo de 10 años ha crecido un 30% la inversión, mientras que en el plazo de 30 años hace algo más que duplicar. Ahora, sé que estás pensando: "Pero 30 euros a los 10 años no es ninguna maravilla..." FALSO!! CLARO QUE LO ES!! Es rentabilidad obtenida sin hacer nada, es dinero que trabaja para tí, son dos cenas que te ahorras o un depósito gratuito de gasolina. Es maravilloso. Además, ocurre una cosa: ¿qué pasa si empezamos por 1000€ en lugar de por los 100€ iniciales?:

	Inversión		Interés
Inicial	1000		3.00%
Año 1	1030.00
Año 2	1060.90
Año 3	1092.73
Año 4	1125.51
Año 5	1159.27
Año 10	1343.92
Año 20	1806.11
Año 30	2427.26

La conclusión (obviamente) es que la inversión se multiplica por 10 (igual que la inversión inicial). Sin embargo, si a los 10 años estás obteniendo una rentabilidad de 340€, ya no es un sólo depósito lo que este dinero te está proporcionando. Es que te está proporcionando un fin de semana (no muy loco) en alguna provincia española, un viaje pequeño o un capricho sostenible. Aunque puede que estés algo sorprendido, si ya prestaste atención deberías de saber lo que viene ahora. Puedes ahorrar 1000€ de una vez, pero... ¿y qué pasa con los siguientes años, es que acaso no podrás ahorrar lo mismo?. Y si lo consigues...

	Inversión		Interés
Inicial	1000		3.00%
Año 1	2030.00		Sucesivas
Año 2	3090.90		1000
Año 3	4183.63
Año 4	5309.14
Año 5	6468.41
Año 10	12807.80
Año 20	28676.49
Año 30	50002.68

Y AHORA SÍ QUE SÍ, ESTAMOS HABLANDO DE QUE EL DINERO TRABAJA. Aclarando que cada año inviertes 1000€, si no lo hicieses a los 5 años tendrías 5000€ en lugar de los 6468€ por la inversión, y a los 30 (aunque el horizonte sea amplio)... deberías de tener 30000 y tienes: 50000€!!!. Esto ya sí se puede considerar una inversión en toda regla. El dinero y el tiempo hacen lo que tú solo no puedes, y todo sin mover un dedo. Ya está bien de tener que trabajar y trabajar, y dejar al dinero cual vago tirado en casa. :)

Nota informativa: 30 años puede parecer un horizonte amplio, mientras que algunos pueden asumir que el 3% es una barbaridad y algo que se puede no cumplir. Sepan los primeros que el horizonte de 30 años es el que se puede tener (por ejemplo) en los fondos de pensiones, mientras que un horizonte de inversión más razonable sería algo más bajo en torno a 10-15 años (aunque cuanto más tiempo trabajando, más se gana, como todo en la vida). Sepan los segundos que el interés del 3% anual es un interés de Renta Fija muy razonable, estando el índice Vanguard Euro Government Bond Index Inv EUR tiene una rentabilidad anualizada los últimos 10 años de un 4,97% y el último año ha ganado un 5,76% invirtiendo en deuda de países de la zona Euro.

De este apartado, es importante entender que tener paciencia con las inversiones es más que una virtud (que tiene su recompensa) y que por pequeña que sea la cantidad, se produce una diferencia importante en el largo plazo.

3º -  DISFRUTAR DE LO QUE TIENES HOY SIN EXCESOS PARA SER MÁS FELIZ MAÑANA.

Este apartado es probablemente el más subjetivo de todos, aunque espero que mi punto de vista quede claro. Bien es cierto que gastar dinero nos gusta a todos: es gratificante sentarte en una terraza y tomarte un café mirando a alguna plaza, comprar ese televisor de 100 pulgadas para ver los partidos, comprar 2 coches para tener uno siempre "por si acaso", cenar con los amigos y con la novia todos los días, comprar la última moda en relojes, coches y ropa y estar a la última en todo, comprar, comprar comprar y gastar gastar gastar. Nos encanta.

Ahora bien, nadie nos pregunta: ¿eres más feliz con ese televisor, con 2 coches en lugar de uno, con la última ropa de marca, con...?, ¿te hace feliz, de verdad?, ¿eres más feliz cuando sales de la tienda que cuando entras?, ¿o esta felicidad es pasajera y tan rápido aparece como desaparece?. Tal vez ni te sientas nada feliz haciendo estas cosas... Y he aquí la subjetividad: si alguna de estas cosas no te hace feliz, ¿por qué gastar ese dinero?, ¿por qué no ahorrarlo?. Si verdaderamente no lo necesitas (y lo ibas a gastar en un capricho), ¿entonces por qué gastarlo?. Desde luego que viajar, sentarse a tomar un café en una plaza, disfrutar... eso puedes seguir haciéndolo de todas formas, ¿verdad?. Si es la sociedad y la presión la que te obliga y no te hace más feliz, ¿por qué no ahorrar?. Desde luego que con esto no hay que imaginarse el otro extremo: no gastar nada y no salir de casa ni encender las luces. Simplemente, si vas a comprar algo de forma impulsiva, si vas a gastarte dinero en algo inútil que no te aporta, hay que ser consciente de que hay más opciones: ahorrarte ese gasto.

Pero claro, si no lo disfrutas hoy... ¿qué vas a hacer mañana para disfrutarlo mejor?. Pues bien, puede que no mañana (como ya hemos visto), pero puede que dentro de 5 años te costees un viaje "gratuito", puede que en 10 años en lugar de estar un mes de vacaciones te puedas permitir estar 6 meses (medio año sabático, a la vuelta probablemente vuelva a tocar encontrar trabajo :P). Puede que con 50 o 60 tengas tanto dinero que no te haga falta volver a trabajar, o quieras pagarle una entrada del piso/coche a tus hijos, o tengas una enfermedad y este dinero lo reserves para "emergencias" en el largo plazo... Quién sabe!! Hay tantas y tantas cosas que se pueden hacer, y todo ello GRATIS!!! Porque el dinero ha trabajado, al igual que tú!!! No sé si esto se ha entendido, pero pongo otro ejemplo: si yo veraneo todos los años en Galicia, tal vez un año me apetezca cambiar e ir a Hawaii. Es posible que hoy pueda disfrutar del dinero que tengo e hincharme a marisco en Galicia, pero si en lugar de hincharme intento comer lo necesario (y sano), el dinero que me ahorro hoy en marisco me lo puedo gastar (trabajado y con el tiempo) en volar a Hawaii y pasar unas vacaciones diferentes. Tal vez Hawaii no tenga nada que envidiarle a Galicia, pero desde luego la experiencia que ganas en viajar, conocer un lugar distinto y gente de otros lugares seguro que merece la pena. Al menos así lo veo yo, y de ahí venía la parte subjetiva del asunto. Por supuesto que si te encantan las mariscadas y es lo único que te hace feliz, adelante!! Lo más importante es ser conscientes de que tenemos la capacidad de elegir. 

Pues bien, ya toca ir finalizando esta entrada. Espero haber aclarado las virtudes de invertir, y recordar que las inversiones (sobre todo a largo plazo) no dan esos altibajos que tenemos en la cabeza cuando alguien habla de finanzas.

Por si alguien se ha perdido en esto del mundo de las Inversiones, le recomiendo empezar por leer las siguientes entradas:

INTRODUCCIÓN A LAS INVERSIONES (I)

INTRODUCCIÓN A LAS INVERSIONES (II)

FONDOS DE INVERSIÓN INDEXADOS

Un placer estar de vuelta y hasta la próxima!!!